ГлавнаяО насНовостиСтатьиРешенияКонтакты
Украинский интегратор защиты персональных данных

Национальная платежная система

Национальная платежная система

Все игроки рынка электронных платежей – от международных платежных систем до интернет-операторов электронных кошельков – будут работать по единым правилам и отчитываться перед Банком России. Сейчас на долю американских компаний приходится 85% платежей в России по кредитным картам. Законопроект предполагает создание Национальной системы платежных карт (НСПК), которая позволит обеспечить граждан России банковско-социальными картами. Согласно законопроекту, все госслужащие и работники принадлежащих государству предприятий должны будут получать зарплату через карты НСПК, при том что, как отмечается в письме, 80% кредитных карт в России – это зарплатные карты.

2010 год. Дума рассматривает законопроект о НПС. Американцы беспокоятся

В середине ноября 2010 года на рассмотрение в Госдуму поступил одобренный правительством проект закона "О национальной платежной системе". Новый закон нацелен на создание для всех платежных систем, действующих на территории России, единых правил игры. Согласно документу, под регулирование Банка России теперь подведены и международные платежные системы, действующие в стране, и интернет-платежные системы, и переводчики денег.

В декабре 2010 года комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять в первом чтении законопроект о национальной платежной системе, при этом депутаты считают, что без существенной доработки ко второму чтению документ может "убить" сферу моментальных платежей и электронных денег.

"Если не уточнить текст законопроекта ко второму чтению в части ключевых понятий и подходов к регулированию данного вида деятельности, то реализация предложенных требований законопроекта фактически убьет отечественную сферу моментальных платежей и "электронных денег". Многие сервисы будут перемещены за пределы РФ, в более комфортные юрисдикции", – говорится в заключении комитета.

По мнению депутатов комитета, в тексте законопроекта не вполне прописано самое понятие "национальная платежная система" и другие ключевые понятия. Кроме того, рядовые плательщики и различные потребители платежных услуг даже не рассматриваются как субъекты национальной платежной системы, хотя именно их права и свободы должны определять смысл, содержание и применение закона о национальной платежной системе, говорится в заключении.

Кроме того, законопроектом существенно сужаются права плательщиков и потребителей платежных услуг, в частности, любые платежи в этом документе рассматриваются как банковская операция по переводу денег, и во всех сферах, связанных с платежами, устанавливается "банковская монополия", что вероятнее всего приведет к удорожанию платежных сервисов, считают депутаты комитета.

Также существенным, по их мнению, является тот факт, что нормы законопроекта фактически заменены отсылками к еще не существующим актам ЦБ. "Все регулирование строится по принципу – "сам устанавливаю, сам контролирую, сам наказываю, в строгом соответствии со своим порядком", – полагают члены комитета. Складывается такая ситуация, когда палате предлагается принять закон, действие которого еще не определено и будет определено позже Центральным банком, считают депутаты.

Заместитель председателя комитета Юрий Исаев отметил, что в законопроекте рассматриваются два понятия – "национальная платежная система" и "платежная система", которые и создают его юридическую конструкцию. "Эти понятия не определяют платежные системы в качестве объекта права, не уточняют их имущественного статуса, не проясняют правового статуса категорий лиц, составляющих субъектов платежных систем, затемняют правоотношения как внутри платежных систем, так и в ряде случаев отношения с клиентами", – считает депутат.

По словам Ю. Исаева, при рассмотрении положений законопроекта, касающихся легализации в законодательстве института электронных денег, также складывается ситуация недостаточности его правового регулирования. "На основании текста законопроекта невозможно точно понять правовую природу этого явления, технологии их эмиссии и обращения, а также вид обязательства эмитента электронных денег перед их владельцем", – сказал депутат.

Кроме того, за рамками правового регулирования настоящего проекта осталась проблема так называемых мобильных платежей, то есть деятельности, осуществляемой операторами связи по переводу денежных средств. Не урегулированы также, по его словам, вопросы, связанные с внесудебным рассмотрением споров между пользователем и самой платежной системой.

Документ, по его словам, не содержит также норм, устанавливающих требования к сохранности средств, полученных платежными учреждениями от пользователей платежных услуг или от другого оператора платежной системы.

10 декабря 2010 г. Госдума России приняла в первом чтении правительственный законопроект "О национальной платежной системе" (НПС). Принимая законопроект в первом чтении, депутаты указали на ряд серьезных недостатков документа, которые должны быть устранены ко второму чтению. Так, понятия «национальная платежная система" и "платежная система", которые создают юридическую конструкцию документа, не определяют платежные системы в качестве объекта права, не уточняют их имущественного статуса, не проясняют правового статуса категорий лиц, составляющих субъектов платежных систем.

Кроме того, в тексте законопроекта недостаточно точно дано определение электронных денег, технологии их эмиссии и обращения, а также вид обязательства эмитента электронных денег перед их владельцем. Также за рамками правового регулирования проекта осталась проблема мобильных платежей. Законопроект оставляет вне регулирования вопросы об отношениях, связанных с внесудебным рассмотрением споров между пользователем и платежной системой.

В декабре 2010 года на сайте Wikileaks появилось письмо под грифом "секретно", направленное в феврале текущего года в Госдеп из посольства США в Москве. В письме, подписанном послом Джоном Байерли (John Beyrle), говорится об угрозе для бизнеса платежных систем Visa и Mastercard, которая содержится в обсуждаемом сейчас законопроекте "О национальной платежной системе".

Обработкой платежей по НСПК займется консорциум, в который, скорее всего, войдут госбанки, сообщил посольству США представитель Visa, имя которого в документе скрыто (с предложением о предоставлении технологии для создания такой системы уже выступал Сбербанк). Иностранные платежные системы, возможно, смогут войти в консорциум, предоставив его банкам-участникам право на выпуск ко-брендинговых карт с логотипами Visa и MasterCard.

Однако при таком варианте они лишатся комиссий за транзакции, совершенные внутри России, объем которых оценивается в $4 млрд в год. Visa и Mastercard смогут обслуживать через свои обычные зарубежные платежные центры лишь транзакции, совершенные россиянами за пределами страны, но это небольшая часть рынка, отмечается в письме.

В случае невхождения в консорциум Visa и Mastercard придется конкурировать с крупным национальным консорциумом и создать в России инфраструктуру для обработки платежей. Законопроект предполагает, что иностранные платежные системы в течении года должны создать свои центры обработки платежей в России (сейчас ни у одной платежной системы такой инфраструктуры в России нет), а в течении двух лет – перестать передавать за рубеж данные о внутрироссийских транзакциях.

Представитель Visa, который цитируется в письме, говорит, что чиновники Минфина понимают трудности, создаваемые законопроектом для зарубежных платежных систем. Однако, как отмечает собеседник американских дипломатов, у министерства "связаны руки". Представитель Visa полагает, что за желанием обрабатывать платежи по кредитным картам по "китайской модели" стоят российские спецслужбы, и указывает на некое распоряжение, которое "никто не видел, но которому обязаны все следовать". Интерес российских спецслужб к данному вопросу объясняется в письме их убежденностью в том, что иностранные платежные системы передают данные о российских транзакциях американским властям.

Согласно выводам американских дипломатов, властям США следует принять меры для изменения законопроекта, в том числе вынося обсуждение документа на комиссию Обама-Медведев. Стоит отметить, что в итоге законопроект "О национальной платежной системе" был внесен правительством в Госдуму на 8 месяцев позже первоначально намеченного срока – в ноябре.

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заверил CNews, что никакой угрозы бизнесу Visa и Mastercard законопроект не несет. "Документ не устанавливает никакой банковской монополии, он призван лишь регулировать банковские процессы, не допустить создания параллельного банковского контура, создать правила для нерегулируемых сейчас сегментов, в частности, электронных денег", – говорит Тусунян. В российском представительстве Visa на вопрос о документе с Wikileaks не ответили.

2011 год

5 апреля 2011 г. Создание национальной платежной системы после вступления в силу соответствующего закона не приведет к сложностям для использования пластиковых карт Visa и MasterCard в России. Такое мнение сегодня высказал зампредседателя профильного комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Исаев, комментируя по просьбе ИТАР-ТАСС последние публикации в прессе на эту тему. Парламентарий, в частности, разъяснил смысл поправки, поступившей ко второму чтению проекта закона и предлагающей обязательное использование для платежей, которые осуществляются внутри страны, платежной инфраструктуры на территории России. "Никто не ограничивает никакие трансграничные операции и передачу информации о трансграничных переводах", – подчеркнул он, подтвердив при этом, что коррективами вводится запрет на передачу информации о внутренних платежах за пределы страны. Однако замглавы комитета убежден, что никаких сложностей с использованием международных пластиковых карт после принятия закона в нынешней редакции не возникнет. Он уточнил, что, согласно предлагаемым нормам, иностранные операторы должны будут либо открыть в России свои процессинговые центры, либо воспользоваться процессингом крупнейших российских банков. "Законопроект предполагает достаточно большой, до трех лет, срок, который дается на техническую реализацию требований закона", – напомнил депутат.

Исаев констатировал, что данные изменения вызвали "много негативных комментариев со стороны представителей платежных систем", "людей стали пугать тем, что карты Visa и MasterCard не смогут приниматься и обслуживаться на территории страны и за ее пределами". "Это не соответствует действительности", – подчеркнул он.

Говоря о перспективах повышения комиссии по операциям с использованием карт, Исаев обратил внимание, что "расходы по созданию процессинговых центров не являются заоблачной цифрой, а конкурентная среда не будет способствовать росту комиссии".

На заседании 14 июня 2011 г. Госдума РФ приняла во втором и третьем чтениях законопроект о национальной платежной системе (НПС). Целью документа является законодательное закрепление понятия "платежная система", установление требований к организации и функционированию таких систем, а также надзору и контролю за их деятельностью. Предметом законопроекта является деятельность и взаимодействие в рамках платежных систем операторов по переводу денежных средств, включая операторов электронных денег, операторов по приему платежей, платежных систем и услуг платежной инфраструктуры (операционных, клиринговых и расчетных центров).

Законопроект определяет НПС как совокупность операторов по переводу денежных средств (в т.ч. электронных денег), банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи. Операторами НПС являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, а также Внешэкономбанк.

Законопроект описывает процедуру и правила перевода денежных средств оператором. До перевода денег оператор обязан предоставить клиентам возможность узнать размер комиссии и способ определения обменного курса.

Устанавливается, что инфраструктура платежной системы включает расчетный центр, платежно-клиринговый и операционный (процессинговый) центр. В частности, платежный клиринговый центр – организация, которая в рамках платежной системы обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода. Расчетный центр – организация, которая исполняет списания и зачисления денсредств по банковским счетам участников платежной системы, а также направляет подтверждения об исполнении их распоряжений. Согласно поправкам, расчетный и платежно-клиринговый центры в любом случае должны быть локализованы в России, а процессинг, как сообщалось, может быть организован как в России, так и за рубежом. Изначально предполагался запрет на передачу международными платежными системами информации за рубеж о произведенных в России платежах.

Как пояснил Владислав Резник, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, законопроект определяет перевод электронных денег как новую форму безналичных расчетов, которые будут осуществлять исключительно кредитные организации по поручению клиентов. Этим кредитным организациям Банк России будет выдавать специальный вид облегченных лицензий, дающих право на работу с электронными деньгами. Электронные деньги определены как внесенные клиентами в кредитные организации денежные средства, которые учитываются без открытия банковских счетов.

Также законопроект регулирует вопросы, связанные с "электронными средствами платежа" (ЭСП), под которыми понимаются разные способы удаленного управления денежными средствами, находящимися в кредитных организациях. "Урегулирован вопрос ответственности за применение электронного средства платежа: мы указали, что бремя доказывания при инцидентах лежит на банках. Конечно, банки не очень довольны", – отметил В. Резник.

Вводится три вида ЭСП для электронных расчетов: неперсонифицированное ЭСП с максимальным остатком в любой момент времени в 15 тыс. рублей и лимитом по месячному обороту в 40 тыс.; персонифицированное ЭСП с идентификацией клиента (максимальная сумма электронных денег на счете – 100 тыс. руб.); корпоративное ЭСП (максимальный остаток на конец рабочего дня – 100 тыс. руб.) для электронных платежей за услуги и товары.

Кроме того, законопроект закладывает основы регулирования "мобильных платежей". "Оператор электронных денежных средств может заключить договор с оператором связи, имеющим право оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи. По условиям договора оператор будет вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица (абонента оператора связи) за счет его денежных средств, которые уплачиваются авансом оператору связи. Тем самым созданы условия для использования мобильного телефона для осуществления различных платежей", – пояснил В. Резник.

2012 год

На сайте российского правительства опубликовано в июне 2012 года новое "Положение о защите информации в платежной системе", подписанное премьер-министром Дмитрием Медведевым 13 июня 2012 г. Документ должен вступить в силу 1 июля 2012 г.

Новое положение – это окончательный вариант документа, впервые опубликованного ФСТЭК в начале 2012 г. Интересно, что в ходе доработок из названия требований к защите информации в Национальной платежной системе было исключено слово "национальный".

Вторым заметным изменением стало принципиальное сокращение документа: его объем сократился в 3,5 раза, а число пунктов уменьшилось с 19 до 17.

Сокращение текста достигнуто за счет исключения из текста множества законодательных тавтологий, то есть требований к защите информации, которые уже присутствуют либо в Законе "О национальной платежной системе", либо в Законах "Об электронной подписи" и "О персональных данных".

В целом, положение предъявляет к операторам (кредитным организациям) и агентам (непосредственно принимающим платежи) Национальной платежной системы вполне ожидаемые требования.

Так, документ требует от оператора и агента платежной системы во-первых, создать структурное подразделение либо назначить сотрудника, ответственного за информационную безопасность, включить требования по защите информации в должностные инструкции сотрудников, работающих с платежной системой.

Кроме того, оператор должен спроектировать систему технической защиты информации с учетом возможности перехвата информации в интернете; обязан установить правила доступа к средствам обработки информации, разработать пакет внутренних документов о защите информации и организовать мониторинг выполнения установленных правил, выявление инцидентов и систему реагирования.

Интересно, что, как заметил в своем блоге эксперт по безопасности Михаил Емельянников из компании "Емельянников, Попова и партнеры", в документе нет упоминаний об оценке соответствия средств защиты информации, то есть об их обязательной сертификации в ФСБ и ФСТЭК. Тем не менее, документ содержит полный перечень средств защиты, упоминая криптографические, антивирусные, межсетевые экраны, средства защиты от несанкционированного доступа, системы обнаружения вторжений и средства контроля защищенности.

Возможно, отсутствие упоминаний об обязательной оценке соответствия – это упущение составителей положения. В то же время, не исключено, что это следствие борьбы авторов текста с законодательными тавтологиями за сокращение объема документа.

2012 год. Лимиты по обороту и остатку средств на счете

С 1 октября 2012 г. начинают действовать новые правила для владельцев электронных кошельков, которые предусмотрены законом о Национальной платежной системе. Отныне вводятся лимиты по обороту и остатку средств на счете.

У владельцев кошельков, желающих оставаться анонимными, остаток на счете в любой момент не должен превышать 15 тыс. рублей, а общая сумма переводимых средств – 40 тыс. рублей в месяц. До сих пор таких ограничений не было, более 15 тыс. рублей не могло составлять лишь единоразовое пополнение кошелька.

Владельцы кошельков, желающие оперировать большими суммами, должны пройти идентификацию. Для прохождения идентификации необходимо явиться в офис компании, которая эмитирует электронные деньги, с паспортом. Либо пройти идентификацию иным способом, установленным законом. В таком случае, лимит по остатку средств на счете составит 100 тыс. рублей. Количество электронных кошельков, которые может открыть гражданин, не ограничено.

Все компании электронных денег обязаны были до 1 октября привести свою деятельность в соответствие с законом, т.е. либо получить банковскую лицензию, либо лицензию НКО.


Tadviser (02.07.2013 в 09:13) | вверх страницы | к списку статей

Общие вопросы:

Что нас ждет в 2011 году и о чем необходимо задуматься сегодня?
Что такое защита персональных данных?
Для чего это необходимо?
Если не выполнять требования Закона?
Типовые нарушения
Какие риски неисполнения требований законодательства?
Сколько потребуется времени и средств?
Что необходимо делать?
Кому доверить внедрение защиты персональных данных?
ГлавнаяО насНовостиСтатьиРешенияКонтакты
Контактная информация
© 2003-2013 ООО "Ди Эй Кей продакшн"